Вклады в микрофинансовых организациях

Всем хорошо известно, что микрофинансовые организации (МФО) выдают займы под 1,5-2% годовых в день, но возможно не все знают, что эти организации также могут привлекать денежные средства от физических лиц под весьма высокий процент, порядка 15-20% годовых.

МФО имеют право привлекать денежные средства физических лиц на сумму более 1,5 млн. рублей по закону «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». МФО регулируются Центральным банком РФ, в который они ежеквартально отчитываются по установленным формам. Также МФО должна находится в реестре МФО. Таким образом, деятельность МФО вполне законна и регламентирована.

Главным недостатком вклада в микрофинансовую организацию является высокая сумма вложения (1,5 млн. рублей) и отсутствие страхования вклада. Система страхования вкладов не распространяется на МФО.

Лично я оцениваю риск вложения в МФО как средний, и не рекомендую вкладывать туда более 10-15% всех своих средств.

Одно время МФО привлекали от населения средства от 30-50 тысяч рублей в обход закона «О микрофинансовой деятельности», хотя нельзя сказать, что и в нарушение закона. Они просто открывали другое ООО, не являющейся МФО, и именно эта организация принимала средства от населения в соответствии с Гражданским кодексом. А затем, эта организация делала вклад в родную МФО. Я думаю, что схема была именно такой, во всяком случае, я бы так сделал.

Что хочу сказать, не стоит доверять таким МФО, которые пытаются обойти закон.

Прошу обратить внимание: не путайте МФО с кредитными кооперативами, которые могут привлекать денежные средства на любую сумму.

Если вы все-таки надумали сделать вклад в МФО, то советую проанализировать деятельность данной организации. Во-первых, стоит проверить, находится ли данная организация в реестре МФО (http://www.cbr.ru/finmarket/supervision/sv_micro/). Во-вторых, МФО как и банки, могут проводить оценку своей деятельности в рейтинговых агентствах, которые присваивают им уровень надежности. У нас в России в основном этим занимается Эксперт РА (raexpert.ru). Если уровень надежности микрофинансовой организации А, А+ или А++ по национальной шкале, который означает высокий уровень надежности, то в такую МФО можно вложить деньги, хотя и с осторожностью. Если МФО не проводило рейтингование своей деятельности, вкладывать деньги в нее не рекомендую.

В-третьих, стоит обратить внимание на возможность страхования вклада в МФО. Страховщиком должна быть надежная и известная страховая компания.

Ну, и последнее. С 2016 года все МФО поделились на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании. МФК являются более надежными и серьезными участниками финансового рынка, к ним предъявляются повышенные требования со стороны ЦБ РФ. МФК в отличие от МКК могут привлекать денежные займы от физических лиц. Если вы вдруг увидите, что МКК привлекает займы от населения, держитесь от нее подальше. А определить МФК это или МКК вам поможет список МФО, ссылку на который я дал вам выше.

Если немного проанализировать МФО, в которые можно рискнуть вложить деньги, то это будут например:

  1. Быстроденьги. Рейтинг надежности А++ (наивысший уровень надежности). Доходность вкладов 10-12%.
  2. MoneyMan. Рейтинг надежности А+ (очень высокий уровень надежности). Доходность вкладов 15-18%.
  3. Домашние деньги. Доходность вкладов 13-20%. Рейтинга надежности был А+, теперь его на сайте Эксперт РА нет, немного настораживает.

И кстати, с суммы процентов по сбережениям в МФО надо заплатить еще 13 % НДФЛ.

Таким образом, получается, например, если я вкладываю деньги в Быстроденьги на 12 месяцев под 12% годовых, реальный доход составит только 10,4%.

Учитывая, что я могу сделать безрисковый вклад в банке под 7% годовых, получается, что премия за риск вложения в МФО «Быстроденьги» составляет около 3,4% (10,4%-7%). На мой консервативный взгляд, это очень мало. Объясню почему.

Во-первых, в отличие от банков деятельность МФО не такая открытая и прозрачная. Банки отчитываются в ЦБ РФ по самым разнообразным и подробным формам, охватывающим все аспекты их деятельности. МФО отчитываются в ЦБ РФ по достаточно упрощенной форме. Все это создает риски того, что МФО могут искажать и предоставлять в ЦБ РФ недостоверную информацию.

Во-вторых, контроль за деятельностью МФО со стороны ЦБ РФ на данный момент отсутствует. ЦБ занят очищением банковской системы, чуть ли не каждую неделю лишая лицензии тот или иной банк. Чтобы заняться проверкой деятельности микрофинансовых организаций, число которых составляет 2,3 тысячи (в несколько раз больше, чем банков), у Центрабанка нет ни времени, ни работников.

В-третьих, основная масса клиентов МФО – это население с низкой платежеспособностью. В связи с этим, доля просроченной задолженности у МФО многократно выше, чем у банков. Это создает серьезные риски для финансовой устойчивости микрофинансовых организаций.

Ну и в четвертых, об этом я уже говорил, МФО не входят в систему страхования вкладов.

На основании вышеизложенного, лично я оцениваю премию за риск вложения в МФО не менее 10% для тех организаций, у которых рейтинг А++, и не менее 15% — для МФО с рейтингом А+.

Вы можете оставить комментарий, или ссылку на Ваш сайт.

Оставить комментарий

Рейтинг@Mail.ru Яндекс.Метрика