Проблемы пенсионной системы РФ

Недавно Леха (мой сосед по квартире), который почему-то считает себя хозяином, а меня своим питомцем, вдруг озаботился своей будущей пенсией. Он даже на сайте госуслуг зарегистрировался, чтобы узнать, сколько он уже пенсионных баллов накопил. Затем он зашел на сайт пенсионного фонда, чтобы рассчитать примерный размер своей будущей пенсии. И знаете, он огорчился, он очень огорчился. Он пришел на кухню, налил себе стакан водки, мне налил рюмку валерьянки, и мы стали с ним сидеть и обсуждать его пенсию, пенсионный фонд, да и вообще всю пенсионную систему России.

Так вот, решил я взглянуть на нашу пенсионную систему с точки зрения «диванного кота». Еще раз повторю прописные истины: взносы платим, а пенсии маленькие, при этом у пенсионного фонда огромная бюджетная дыра. Вот и возникает вполне логичный вопрос:  «Какого хрена?»

Для понимания сути бытия представим себе гипотетическую ситуацию, когда инфляции нет, роста зарплат нет, все стабильно, пенсионные накопления никак не инвестируются. Представим, что я не кот, а человек.

Предположим, я начал работать с 23 лет, вышел на пенсию в 60 лет. Моя зарплата с 23 до 60 лет была одинаковая и не менялась, и составляла 36 тысяч рублей начисленными в месяц (примерная среднемесячная зарплата по России за 2016 год).

Предположим, что ежемесячная пенсия рассчитывается как отношение суммы всех пенсионных накоплений за жизнь к числу месяцев на дожитие (в принципе, это основная суть почти всех пенсионных систем, хотя у нас в России не совсем так).

Далее все расчеты будут приводится по этой формуле, а затем будет сравнение с реальностью.

Срок дожития в 2017 году в России, из которого исчисляется накопительная часть пенсии, а также вероятно и страховая часть пенсии, составляет 240 месяцев.

За 38 лет непрерывной работы я бы отчислил государству: 36000 х 12 х 22% х 38 = 3,6 млн. рублей. Разделив эту сумму на 240 месяцев, я бы получил пенсию в 15 тыс. рублей, что составляет 42% от моей начисленной зарплаты.

 (Лирическое отступление от основной мысли). Конечно, скорее всего, в начале моей карьеры зарплата как начинающего специалиста была бы ниже, чем в конце карьеры. Предположим, в первой половине трудового стажа средняя зарплата 28 тыс. рублей, а во второй половине карьеры 44 тыс. рублей, тогда моя пенсия составила бы всего 34% от зарплаты при выходе на пенсию.

Кстати, в России за 2016 год отношение страховой пенсии по старости к заработной  плате составило 36% (13172/36709).

В России средний срок жизни мужчины составляет 67 лет. Значит, за 7 лет государство бы мне выплатило 7*12*15 = 1260 тыс. рублей. Иначе говоря, государство поимело бы с меня 2,3 млн. рублей (3,6 – 1,3).

В случае с женщинами расклад иной, они и на пенсию раньше выходят на 5 лет и живут дольше — до 77 лет. При той же зарплате 36 тыс. рублей за 33 года работы  женщина отчислила бы государству: 36000 х 12 х 22% х 33 = 3,1 млн. рублей, а пенсия получилась бы 13 тыс. рублей (36% от зарплаты). За 22 года жизни средней пенсионерки государство выплатило бы ей 3,4 млн. рублей, таким образом, государство оказалось бы в убытке на 0,3 млн. рублей.

Если брать параметры России, когда каждый год на пенсию по старости выходит 1,8 млн. человек, в т.ч. примерно 1 млн. женщин и 0,8 млн. мужчин, то государство каждый год должно иметь прибыль примерно 1,6 трлн. рублей.  Но по факту получается так, что доходы Пенсионного фонда от страховых вносов на пенсионное страхование составляют 4,1 трлн. рублей, а расходы на выплату пенсий 6,0 трлн. рублей, т.е. имеет убыток 1,9 трлн. рублей. Разница между грубым теоретическим подсчетом и фактом составляет 3,5 трлн. рублей. Почему так происходит, разберемся чуть позже.

 

Итак, ранее я привел расчеты без учета инфляции, роста зарплат и доходов от инвестирования пенсионных накоплений.

Предположим, что инфляции нет, роста зарплат нет, но пенсионные накопления инвестируются под 1% годовых. В этом случае при стабильной зарплате в 36 тысяч рублей за 38 лет мои пенсионные накопления составили бы примерно 4,4 млн. рублей, а средняя пенсия при делении на 240 месяцев составила бы 18,2 тыс. рублей (51% от зарплаты).

Теперь предположим, что инфляции нет, пенсионные накопления не инвестируются, а зарплата растет на 1% в год, тогда пенсия также составит 18,2 тыс. рублей, только она будет составлять 35% от средней зарплаты на момент выхода на пенсию. Если зарплата будет расти на 3% в год, то пенсия составит 27,4 тыс. рублей или 25% от средней зарплаты.

Получается очень занимательная математика, против которой не попрешь: чем выше темпы роста заработной платы, тем больше разрыв между заработной платой и пенсией.

В реальной жизни это означает, что в странах со стабильной экономикой и низкой инфляцией темпы роста заработной платы будут ниже, и соответственно разрыв между пенсиями и заработной платой будет меньше, чем в странах с развивающейся экономикой и высокой инфляцией, типа России.

При этом важно, чтобы доходность пенсионных накоплений была выше темпов роста заработной платы. Только в этом случае размер пенсии будет приближаться в заработной плате. 

Ну и третий пример. Если номинальные темпы роста зарплат и инвестиций составляют 1% в год, или реальные темпы роста зарплат и инвестиций составляют 1%, т.е. превышают инфляцию на 1% (например, инфляция 5%, а темпы роста зарплат и инвестиций составляют 6,05%), тогда пенсия составит 21,7 тысяч рублей в сопоставимых ценах первого года работы (42% от зарплаты при выходе на пенсию).

Вообще, для любой накопительной пенсионной системы важно, чтобы соблюдались следующие условия: «Темп роста инвестиций > Темп роста з/п > Темп роста цен». Только в этом случае, будет повышаться общий уровень жизни работающих граждан и пенсионеров, а разница между пенсией и заработной платой будет сокращаться.

Казалось бы вполне достижимые цифры для экономики России. Инфляция на данный момент уже ниже 5% годовых, доходность вложений в депозиты или ОФЗ на уровне 7-8% годовых, реальная зарплата, несмотря на последние 2-3 года растет. Но обратимся к статистике.

Динамика доходности НПФ Лукойл-Гарант, НПФ Сбербанк, УК ВЭБ и депозитов, и инфляция за период 2008-2016 гг., в % (http://npf-2016.ru/doxodnost-npf-rossii/)

2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 ИТОГО за 9 лет
Лукойл -18,09 24,1 9,99 1,45 7,56 8,89 8,95 8,96 8,23 70,7
УК ВЭБ -0,46 9,52 7,62 5,47 9,21 6,71 2,68 13,15 10,58 85,3
Сбербанк -27,34 32,22 11,31 -0,09 7,84 6,95 2,67 10,7 9,6 53,5
депозиты 11,2 11,2 6,8 7,8 8,4 7,4 11,8 9,3 7,6 117,9
инфляция 13,28 8,8 8,78 6,1 6,58 6,45 11,36 12,91 5,4 113,9

Инвестиционная доходность наших пенсионных накоплений просто ужасающая. Государство (УК ВЭБ) и ведущие НПФ не только не могут принести какой-либо доход, но даже не в состоянии обеспечить элементарную сохранность наших пенсионных накоплений. Как может работать накопительная пенсионная система, если имеет отрицательную доходность?

И только банковские депозиты смогли бы обеспечить сохранность пенсионных накоплений, но это в том случае, если бы государство позволило своим гражданам самостоятельно формировать свою пенсию.

Темпы роста зарплаты и инфляция.

2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 ИТОГО за 9 лет
Инфляция 13,28 8,8 8,78 6,1 6,58 6,45 11,36 12,91 5,4 113,9
Средняя зарплата 17290 18638 20952 23369 26629 29792 32495 34030 36709
Темпы прироста зарплаты 27,2 7,80 12,42 11,54 13,95 11,88 9,07 4,72 7,87 170,06

 

За 9 лет цены выросли на 113,9%, а зарплаты на 170,06%. Но радоваться особо не чему, т.к. к сожалению, весь этот реальный рост доходов был съеден отрицательной доходностью наших пенсионных накоплений.

 

 

Хотя это не совсем так. На наше счастье пенсионная система РФ по своей сути не является накопительной. С 2015 года действует мораторий на отчисление накопительной части пенсии, иначе говоря, все 22% пенсионных взносов идут не на формирование нашей будущей пенсии, а на выплату текущих пенсий сегодняшним пенсионерам. В итоге на своем счете в ПФ РФ мы имеем не суммы в рублях, а некие индивидуальные пенсионные коэффициенты или баллы, которые затем можно будет обменять на пенсию уже в рублях.

Может оно и к лучшему, что все наши пенсионные отчисления не инвестируются, а сразу выплачиваются сегодняшним пенсионерам, учитывая их отрицательную доходность.

Но безусловно, наша пенсионная система в корне неправильная, когда пенсионные накопления не инвестируются, а сразу проедаются. Быть может, когда экономическая ситуация в стране улучшится, мы перейдем на накопительную пенсионную систему, как это принято в нормальных странах.

 

Далее я решил сравнить свою будущую пенсию, исчисленную по формуле пенсионного фонда на их сайте, с ранее теоретически рассчитанной пенсией (15 тыс. рублей)

Так вот, ежемесячная зарплата в 36 тыс. рублей дает за год 4,93 ИПК. За 38 лет (при отсутствии инфляции и роста заработной платы) я накоплю 187,34 балла, умножив которые на 78,58 (стоимость балла в 2017 году) я получу 14,7 тыс. рублей, т.е. значение близкое к теоретическому. Однако моя пенсия будет не 14,7 тыс. рублей, а 19,5 тыс. рублей. Это связано с тем, что государство еще будет платить мне фиксированную выплату 4,8 тыс. рублей, которая никак не связана с моим стажем и отчислениями.

Это, кстати, первая и очень важная причина, по которой Пенсионный фонд в минусе. Государство доплачивает нам эту фиксированную выплату к пенсии не из наших с вами отчислений, а из своего кармана. Однако я бы не стал называть это благотворительностью со стороны государства, это своего рода компенсация за плохое экономическое состояние в стране и отсутствие инвестиционной доходности наших пенсионных накоплений. Ежегодно государство тратит 2 трлн. рублей на выплату фиксированной части пенсии (36 млн. пенсионеров по старости х 4805 х 12). Это, по сути, цена расплаты государства за неэффективную пенсионную систему и экономическую нестабильность в стране.

 

Другой серьезной проблемой пенсионной системы, из-за которой наш пенсионный фонд в жопе, является слишком большой сектор теневой экономики. Миллионы людей работают, но взносы в не платят, а затем им начисляют пенсии, пусть и не самые большие. ПФ РФ от таких людей, ясное дело, будет в убытке.

У нас в России рабочая сила составляет примерно 76 млн. человек, 4 млн. человек является официально безработными (данные статистики), еще примерно 48 млн. человек работают официально (по данным зам. председателя Правительства РФ Голодец О.Ю.). Остается 24 млн. человек, которые неизвестно чем занимаются.

Минфин оценивает объем зарплат в теневом секторе экономики в 10-12 трлн. рублей в год. В принципе, если умножить 24 млн. человек на 36709 (средняя зарплата в месяц за 2016 год) и на 12, то получится 10,5 трлн. рублей. Хотя я очень сомневаюсь, что средняя зарплата в теневом секторе экономики находится на уровне официальной среднемесячной зарплаты. По моему мнению, она ниже. Я бы оценил среднюю зарплату в теневом секторе тысяч в 25, а общий объем зарплат в теневом секторе экономики в 7 трлн. рублей.

В любом случае, ПФ РФ не досчитывается порядка 1,5-2,2 трлн. рублей ежегодно из-за теневого сектора экономики.

 

Ну и третьей причиной,  по которой наш пенсионный фонд находится в убытке, хотя не такой значимой, как предыдущее две, является то, что страховые пенсии получают не только по старости лет, но и по инвалидности и потери кормильцев. Таких людей насчитывается порядка 4 млн. человек. Затраты на выплату пенсий таким гражданам составляют порядка 0,5 трлн. рублей в год. Кроме того, большая категория граждан получает пенсию по выслуге лет, не доработав до обычного пенсионного возраста.

 

Итак, краткие выводы, почему наша пенсионная система в жопе:

  1. Нестабильная экономическая ситуация в стране, которая не создает условий для положительного инвестирования наших пенсионных накоплений, поэтому у нас все отчисления сразу проедаются, а не инвестируются.
  2. Высокий уровень теневой экономики в стране, из-за которого Пенсионный фонд не может получить достаточного уровня доходов.

 

Что надо сделать:

  1. Повысить пенсионный возраст женщинам до 60 лет. Почему только женщинам? Не только потому, что женщины живут гораздо дольше мужчин, но также и потому, что сейчас, по моему мнению, нарушается п.2 ст.19 Конституции РФ, которая гарантирует равенство прав и свобод человека и гражданина независимо от пола, расы, национальности. Очевидно, что на данный момент прослеживается дискриминация мужчин в правах на пенсию, которую они получают значительно позже.
  2. Звучит банально, но да, надо улучшать экономику России, повышать ее стабильность, в том числе и финансовых рынков, чтобы была возможность с выгодой инвестировать пенсионные накопления. Не секрет, что значительная часть средств НПФ вкладывается в корпоративные облигации, а это, по сути, инвестиции в реальный сектор экономики. Пенсионные накопления могут стать важнейшим внутренним источником финансирования российской экономики взамен внешних заимствований, что очень важно в условиях санкций.
  3. Каким-то образом государству надо повышать доверие к пенсионной системе и выводить значительную часть экономики из тени.
  4. Ввести налог на тунеядство, который должен пойти на покрытие хотя бы части дефицита пенсионного фонда. Вопрос лишь в том, какая должна быть сумма налога. Если исходить из МРОТ, то сумма налога должна быть около 20 тысяч рублей в год. В принципе, не удивлюсь, если Правительство РФ утвердит в итоге такую сумму налога. Но я считаю, что у нас Правительство слишком доброе, я бы сумму налога раза в 3 больше сделал, дифференцировав по регионам. Но даже налог в 20 тысяч рублей сможет снизить дефицит пенсионного фонда примерно на 0,5-0,6 трлн. рублей.

 

Ну и последнее.

Как вы уже поняли, не стоит особо надеяться на государственные пенсии. Лучше самим озаботиться своей старостью. Например, к пенсии можно накопить и купить 1-2 квартиры и сдавать их в аренду. Так сказать, на кусок хлеба и стаканчик вина всегда будут денежки.

Вы можете оставить комментарий, или ссылку на Ваш сайт.

Оставить комментарий

Рейтинг@Mail.ru Яндекс.Метрика