О предельных размерах ставок по микрозаймам

Сейчас введутся разговоры и даже готовятся какие-то поправки к законам «О потребкредите» и «О микрофинансовой деятельности» о введении предельного процента ставки по микрозаймам в размере 150%. Сейчас микрофинансовые организации выдают микрозаймы под сумасшедший процент, который доходит иногда до 800% годовых. Я не буду затрагивать этическую сторону данной темы, всем итак всё ясно. Но хочу отметить, что вся ответственность целиком и полностью лежит на Правительстве и той экономической политике, которую оно проводит. Микрофинансовые организации всего лишь действуют по тем правилам игры, которые установило государство, никак их не нарушая. Поэтому никаких претензий к МФО быть не должно.

Наверное, вводя такие ограничения на максимальный размер ставок по микрозаймам, Правительство думает, что МФО просто купаются в золоте, имея какие-то сумасшедшие прибыли. Ну давайте тогда разберемся с данным вопросом, так это или нет.

Вкратце проанализируем рынок микрофинансирования. В этом нам поможет отчет ЦБ РФ о деятельности микрофинансовых организаций за 2016 год (http://www.cbr.ru/StaticHtml/File/14700/review_mfo_16.pdf).

Рынок микрофинансирования активно развивается, в 2016 году заключено 19,0 млн. договоров микрозайма, что на 68% больше, чем годом ранее (11,3 млн. рублей). Общая сумма микрозаймов, выданных за 2016 год составила 195,2 млрд. рублей, что на 39,5% больше, чем в 2015 году. Портфель микрозаймов на конец 2016 года составил 88,1 млрд. рублей (рост 25,3%). Основными клиентами МФО являются физические лица (из 19015 тыс. договоров займа 18970 тыс.договоров было заключено именно с физическими лицами). Люди берут микрозаймы на неотложные нужды, иначе «до зарплаты», для приобретения бытовой техники, смартфонов, планшетов, иногда на медицинские услуги, ремонт или торжественные события, типа свадьбы.

МФО занимают свою рыночную нишу в сфере кредитования физических лиц. По сравнению с банковским кредитом микрозайм получить проще и быстрее, поэтому часто клиентами МФО становятся не самые надежные граждане с низким уровнем доходов. Но сказать, что МФО и банки конкурируют друг с другом можно лишь отчасти. За 2016 год банки выдали кредитов физ.лицам на сумму 7,2 трлн. рублей, что в 37 раз больше, чем МФО. Есть сферы кредитования, где МФО не конкурируют с банками — это ипотека, автомобильные кредиты, различные потребительские кредиты на большую сумму и срок. Конкуренция между МФО и банками находится в сфере розничного кредитования и потребительского кредитования на «неотложные нужды». Рынок микрофинансирования конкурирует с рынком pos-кредитования (портфель pos-кредитов на конец 2016 года составил 211 млрд. рублей) и рынком кредитных карт (портфель кредитов по кредитным картам на конец 2016 года — 1,0 трлн. рублей).

В МФО средняя ставка по микрозаймам сроком до 30 дней и в сумме до 30 тыс. рублей составляет около 600% годовых, от 31 до 60 дней — 310% годовых. Казалось бы, при таких цифрах прибыль МФО должна быть фантастической. Но смотрим отчет ЦБ РФ за 2016 год о деятельности микрофинансовых организаций. Суммарная чистая прибыль МФО за 2016 год составила 7,9 млрд. рублей, а капитал МФО 61,4 млрд.рублей, т.е. рентабельность капитала составила 12,9%. В то же время, средняя рентабельность капитала российских банков в 2016 году составила 13,05% (https://aftershock.news/?q=node/537395&full).

Почему же МФО, имея такие высокие проценты по займам, имеет рентабельность даже ниже банковской? Думаю, основных причин тут две.

Первая причина — это высокий уровень просроченной задолженности МФО. По различным оценкам ее уровень составляет около 40%. Представьте себе, что вы выдали займов на сумму 1 млн. рублей под 600% годовых на 30 дней или 50% в месяц. Через 30 дней вы обратно получили 600 тыс. рублей + 300 тыс. рублей (проценты), т.е. всего 900 тыс. рублей, а остальные 400 тыс. рублей + 200 тыс. рублей подвисли. Какую-то часть вам вернут с рассрочкой, какую-то придется добывать с помощью коллекторов и платить им за услуги, остальную часть безвозвратно спишите. А ведь вам еще надо заплатить за аренду офиса, заработную плату работникам и другие расходы. Весьма рискованный бизнес.

Вторая причина — невысокие объемы выдачи займов по сравнению с банковскими кредитами, т.е. отсутствие эффекта масштаба. Затраты у МФО в основном постоянные, а вот доход зависит от объема выдачи займов. И тут с банками тягаться трудно.

На мой взгляд, желание Правительства установить предельную максимальную процентную ставку по микрозаймам в размере 150% не является заботой о народе, желанием  защитить его от ростовщических процентов. Когда это наше государство заботилось о народе? Просто банковское лобби в Правительстве, которое видит определенную угрозу со стороны МФО, пытается усилить свои позиции на рынке кредитования.

Введение такой предельной максимальной процентной ставки окажет негативное влияние на рынок микрофинансирования. МФО, думаю, устоят и что-нибудь придумают, например, введут какие-нибудь дополнительные разовые комиссии при оформлении займа. Стоимость займа при этом не сильно изменится.

Вы можете оставить комментарий, или ссылку на Ваш сайт.

Оставить комментарий

Рейтинг@Mail.ru Яндекс.Метрика